Не кредит и не рассрочка: что такое BNPL?

В последнее время онлайн-магазины всё чаще зазывают покупателей предложениями «купи сейчас, плати потом». Выглядит это довольно соблазнительно, не нужно платить сразу всю сумму, не нужно подписывать кредитный договор и платить проценты. Мы решили разобраться, что такое BNPL-сервисы и какие есть нюансы работы с ними.

Что такое BNPL?

BNPL (buy now pay later) переводится с английского так: покупай сейчас, плати потом. Покупка через BNPL-сервисы происходит по следующему принципу:

1.     Человек заходит на сайт или в приложение интернет-магазина, выбирает товар и отправляет его в корзину.

2.     В качестве способа оплаты следует указать BNPL-сервис или «платить частями». Такая возможность покупки доступна не на всех торговых площадках.

3.     В случае одобрения сделки провайдером с карты списывается часть денег.

4.     Покупатель получает товар.

5.     Затем в течение оговоренного срока с карты списываются оставшиеся платежи.   

Сумма может быть разбита как на одинаковые, так и на разные платежи. Например, четыре платежа по 25% либо 60% сразу и по 20% – в последующие два платежа. Условия определяет компания-провайдер, которая внедрила концепцию BNPL. Такие сервисы есть, например, у Сбера, Тинькофф Банка и Яндекса.  

Воспользоваться такой услугой может только полностью дееспособный покупатель, т.е покупатель, которому исполнилось 18 лет. Если товар, оформленный через BNPL-сервисы, по каким-либо причинам не подошел, то его можно вернуть на общих условиях.

В чём отличие от рассрочки?

Крупные торговые площадки часто завлекают клиентов программами типа «0-0-12», где:

·                   0% первоначальный взнос

·                   0% годовых

·                   12 месяцев – период, в течение которого производятся выплаты

По сути, рассрочка – это тот же кредитный продукт. В нем задействованы три стороны: покупатель, продавец и банк. К примеру, цена отпаривателя 12 000 рублей. Покупатель оформляет рассрочку и платит каждый месяц по 1000 рублей.

Для покупателя переплаты нет, поскольку он согласился с ценой в 12 тысяч рублей. Продавцу тоже выгодно – он изначально хотел продать отпариватель, скажем, за 10 тысяч рублей. Банк же на услуге заработал 2 тысячи рублей. 

Есть также вариант рассрочки без участия банка, когда магазин заключает с клиентом договор напрямую. Однако такие предложения на рынке встречаются крайне редко.

Концепция BNPL похожа на первую схему, однако вместо банка расплачивается за покупателя компания-провайдер. Например, у «Яндекса» это ООО «Яндекс.Сплит», у Тинькофф банка – ООО «ТКС», а у Сбербанка – ООО «Центр новых финансовых сервисов». Кроме того, в случае оплаты частями через сервисы BNPL не требуется заключение кредитного договора.

Совершая покупку с помощью BNPL-сервиса, клиент автоматически соглашается на все условия. Важно внимательно читать договор и лишь после этого оформлять сделку. Если вместо компании-провайдера в соглашении будет указана, например, какая-нибудь МФО (микрофинансовая организация), это должно насторожить, поскольку это уже кредит – возможны процентные платежи, а информация о неоплате попадет в бюро кредитных историй (БКИ). 

Минусы BNPL-сервисов

Опасность BNPL-сервисов заключается в том, что увеличиваются шансы совершить необдуманную покупку, о которой впоследствии можно пожалеть. Например, купить дорогое платье, влюбившись в фасон, надеть его всего один раз, а затем еще полгода за него расплачиваться.   

Есть люди, которым остановиться в покупках бывает непросто. В случае использования услуги «плати частями» это может быть опасно для кошелька. Платеж в 1000 рублей кажется вполне посильным, однако если совершить несколько покупок, не оценив риски, то можно набрать долгов, обслуживать которые будет непросто.

Если вовремя не заплатить какую-то часть, будет начислена пеня. Ее размер у всех провайдеров разный, и этот момент следует уточнить перед покупкой. 

Угрозу таких сервисов видят в Банке России. Поскольку это не кредитный продукт, компания-провайдер не обязана извещать о такой сделке бюро кредитных историй (БКИ). Это значит, что BNPL-покупки не отражаются на кредитном рейтинге заемщика. Соответственно банк при одобрении, например, ипотечного кредита, не может взвешенно оценить долговую нагрузку и соответственно платежеспособность заявителя.