Выгодоприобретатель в страховании-нюансы договора страхования

Застраховать можно жизнь, здоровье, имущество и даже ответственность перед третьими лицами. При этом в каждом страховом полисе обязательно указывают выгодоприобретателя. Рассказываем, что означает этот термин в страховании, и кто может быть выгодоприобретателем по договору.

Страхователь, застрахованный и выгодоприобретатель

Когда человек покупает полис, он обязательно подписывает договор страхования. Это документ, в котором указаны все условия сделки. Порядок оплаты, срок действия защиты, правила получения компенсации и другие важные моменты. В договоре используются специальные термины: страховщик, страхователь, застрахованный, выгодоприобретатель. Для человека, далекого от этой темы, все они звучат похоже. Запутаться легко, поэтому разберем каждый термин подробнее.

Страховщик - это организация, которая занимается страхованием (и перестрахованием). Страховщик должен иметь лицензию и вести деятельность по всем правилам, установленным законом.

Страхователь - это лицо, заключившее договор со страхователем. Это может быть физическое лицо, если оно является дееспособным. Или юридическое, то есть организация, которая хочет застраховать имущество, сотрудников или ответственность. Страхователь заключает договор, платит взносы, передает информацию о наступлении рискового события.

Застрахованный - лицо, на которое распространяется действие полиса. Именно его жизнь или здоровье будет защищено согласно договору. Часто застрахованный и страхователь — один и тот же человек. Такая ситуация будет, если кто-то купит полис для самого себя. Также это могут быть и разные лица. Например, мама оформляет защиту от несчастных случаев для своего ребенка. Тогда она выступает страхователем, а дочь или сын — застрахованным.

Выгодоприобретатель - это лицо, которое получит выплату при наступлении рискового события. Его выбирает страхователь в момент заключения договора. Это может быть тот же человек, что приобретает полис, и одновременно застрахованный. Иногда выгодоприобретателем выступает третье лицо. Например, если заемщик страхует жизнь при заключении ипотечного договора, выгодоприобретателем часто указывают банк.

Иногда вместо термина «выгодоприобретатель» говорят «бенефициар». Это экономическое понятие, характеризующее лицо, получающее деньги или иную выгоду. Также может использоваться термин «бенефициарный владелец», но так говорить неверно. В законе так называются люди, прямо или косвенно владеющие частью организации.

Кто может быть выгодоприобретателем

Стандартно выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо. Для программ защиты от несчастных случаев это логично. Например, человек оформил спортивную страховку от травм во время соревнований. Если он сломает ногу или получит другое повреждение, страховая выплатит компенсацию. С ее помощью можно будет оплатить лечение и реабилитацию во время восстановительного периода.

Выгодоприобретателем может быть и третье лицо, которое выбирает сам страхователь. Например, родственник, друг или вообще любой человек. Он получит выплату при наступлении несчастного случая. Это может быть летальный исход владельца полиса, когда страховая компания выплачивает крупную сумму указанному человеку. Также третьих лиц в качестве выгодоприобретателя указывают при накопительном страховании, когда выплата изначально предназначается другому человеку.

Представим, что родители хотят накопить деньги ребенку на обучение. Они могут оформить договор накопительного страхования жизни: аналог вклада, при котором деньги регулярно вносят на счет страховой компании. При этом действует также дополнительная защита. Если застрахованный уйдет из жизни в результате несчастного случая, страховая компания выплатит всю страховую сумму сразу, независимо от количества сделанных взносов.

В таком договоре НСЖ обычно два рисковых события: смерть и дожитие до определенного возраста. Так как деньги копятся на обучение ребенка, логично указать его выгодоприобретателем при оформлении документов. В обоих вариантах он гарантированно получит деньги и оплатит образование, даже если родитель уйдет из жизни.

Выгодоприобретателем можно назначить любого человека. Это не обязательно должен быть законный наследник или родственник. В законе есть важное правило: если страхователь и застрахованный — разные лица, то застрахованный должен дать письменное согласие при выборе конкретного выгодоприобретателя. Иначе договор могут признать недействительным в суде по иску застрахованного или его наследников.

Иногда в договоре страхования указывают сразу несколько выгодоприобретателей. Это типичная ситуация, когда заемщики страхуют жизнь при оформлении ипотеки. Страховая сумма может быть выше, чем задолженность по кредиту. Тогда при несчастном случае банк получит выплату в размере фактического долга, а остальные средства — второй выгодоприобретатель.

Зачем указывать выгодоприобретателя

Если страхователь не выберет выгодоприобретателя из третьих лиц, в договоре укажут его самого, или застрахованного. Если оформлена защита здоровья, то при травме или заболевании выплаты получит указанный человек. Он сможет потратить средства на лечение, восстановление или по своему усмотрению.

Сложности возникают при наступлении летального исхода. Это рисковое событие предусматривает выплату максимальной страховой суммы. Особенно, если был заключен договор накопительного или инвестиционного страхования. Если информация о выгодоприобретателе не указана, компенсацию получат наследники. На этот случай в законе установлен порядок очередности. Первыми претендовать на выплату могут:

1. Супруги, дети, родители.

2. Братья и сестры, дедушки и бабушки.

3. Дяди и тети.

Если близких родственников нет, очередность переходит к дальним. При этом выплату нельзя получить просто по обращению. Должна быть инициирована процедура вступления в наследство, затем определены законные наследники. Они смогут получить деньги только через полгода после смерти. Возможно и увеличение сроков, если между родственниками нет согласия, и проходит судебное разбирательство.

Наследники получат деньги только в том случае, если погибший не составил завещание. При его наличии имущество будет распределено согласно оставленной при жизни информации.

Таким образом, компенсацию от страховой компании получит наследник по закону или по завещанию. Сделать это можно будет не раньше, чем через полгода. Даже если семья погибшего окажется в сложной финансовой ситуации, ускорить процесс нельзя.

Если же выгодоприобретатель указан в договоре страхования, получение выплаты происходит иначе. Достаточно собрать необходимый пакет документов и обратиться в страховую компанию. Обычно требуются:

·         договор страхования;

·         копия свидетельства о смерти;

·         результат аутопсии с информацией о причине смерти;

·         паспорт выгодоприобретателя.

Страховая компания проведет проверку, а затем выплатит компенсацию. При этом не нужно ждать полгода или доказывать право на наследство. Решающее значение имеет договор, по которому деньги предназначаются конкретному человеку.