П А М Я Т К А Потребителям о цифровой финансовой грамотности

«Справедливые цифровые финансовые услуги»

«Fair Digital Finance» - «Справедливые цифровые финансовые услуги» - девиз Всемирного дня защиты прав потребителей» в 2022 году, который традиционно отмечается 15 марта.

В настоящее время цифровая финансовая грамотность – необходимое условие обеспечения финансового благосостояния потребителя.

Цифровизация (развитие цифровых технологий и связанных с ними продуктов и услуг) все больше затрагивает финансовую жизнь людей.

Как связаны цифровая грамотность и финансовое поведение.

Уровень цифровой грамотности у пользователей финансовых услуг выше, чем в среднем по стране.

Цифровые технологии в финансовой сфере востребованы: 67% клиентов финансовых компаний используют для получения финансовых услуг цифровые технологии

Цифровизация помогает стать более финансово грамотным: более половины пользователей финансовых услуг  считают, что использование цифровых способов управления личными финансами повысило бы их умение распоряжаться деньгами

 Пользователи высоко оценивает эффективность цифровых способов управления и учета личных финансов по сравнению с традиционными.

Цифровые финансовые услуги – это широкий спектр финансовых услуг, доступных и предоставляемых по цифровым каналам, включая платежи, кредиты, сбережения, денежные переводы и  страхование.

Цифровые финансовые услуги   включают в себя мобильные финансовые услуги.  Потребители все чаще пользуются финансовыми услугами дома или в дороге.

Наиболее быстрорастущий сегмент – мобильный банкинг (удаленное управление банковскими счетами).

За счет развития цифровых технологий расширяется спрос на финансовые услуги со стороны групп населения, раньше не имевших к ним доступа.

Цифровизация финансовых услуг позволяет сократить их стоимость, цифровые каналы повышают доступность финансовых услуг.

К  положительным последствиям распространения цифровых финансовых услуг эксперты относят следующие:

• Увеличение финансовой доступности – доступ к финансовым услугам получают те, кто ранее не мог пользоваться банковскими услугами в отделении.

• Более быстрое и своевременное совершение необходимых транзакций, не зависящее от опыта пользования финансовыми услугами.

• Предоставление финансовых услуг, отвечающих потребностям потребителя и способствующих накоплению позитивного опыта их использования.

• Расширение возможностей продуктивного взаимодействия поставщиков финансовых услуг и потребителей за счет возможностей

цифровой среды.

• Расширение числа поставщиков финансовых услуг и – как следствие – рост конкуренции, способствующей повышению качества предлагаемых потребителю услуг.

Цифровой наджинг (подсказки, напоминания, подталкивание)

Цифровые технологии расширяют возможности по применению регулирования, которое не ограничивает провайдера цифровых финансовых услуг или потребителя, а подталкивают потребителя к ответственному и финансово грамотному поведению.

Примерами инструментов цифрового наджинга могут быть:

a) Мобильные приложения, облегчающие контроль за своими расходами, планирование бюджета и достижение финансовых целей.

б) Сервисы, позволяющие потребителю лучше контролировать свое поведение, ограничивая поведенческие искажения (импульсивность,

зависимость от мнения окружающих, переоценка текущих выгод, издержек по сравнению с будущими)

К наджинговым сервисам относятся в частности:

- автоматические платежи по кредитам или автоматическая оплата услуг ЖКХ, позволяющие потребителю соблюдать финансовую дисциплину; 

- возможность установить автоматическое перечисление части поступивших на  счет средств на  специальный сберегательный счет.  

Подобные сервисы  предоставляют многие крупные российские банки.

Финансовая грамотность в условиях цифровизации: основные риски и управление ими.

Отдельной важной задачей является оценка эффективности существующих программ повышения цифровой финансовой грамотности   и выявление наиболее эффективных и результативных программ, требующих дальнейшего распространения.

Три четверти пользователей  считают, что использование цифровых способов управления финансами делает финансовые операции менее осязаемыми, т. к. человек не видит реальных наличных денег.

О сложностях пользования цифровыми финансовыми услугами заявил каждый десятый пользователь. Самые главные затруднения были вызваны недостаточной понятностью порядка действий, очередности операций

 Совершенно очевидно, что если мы, повышаем финансовую доступность, то необходимо  одновременно повышать финансовую грамотность.  

Для стимулирования роста цифровой финансовой грамотности населения требуется решить следующие задачи:

a) Развитие инициатив по обучению элементам цифровой финансовой грамотности в рамках существующих образовательных программ (в т.ч. для людей с ограниченным доступом к цифровым финансовым услугам).

б) Использование цифровых технологий для повышения эффективности обучения, включая запуск дистанционных курсов, разработку обучающих тренажеров, геймификацию обучения (внедрение игровых форм).

в) Разработка рамки цифровых финансовых компетенций – ее составляющими могут стать:

- знание цифровых финансовых услуг, включая: платежные средства (электронные деньги и др.), управление активами (мобильный банк

и др.); альтернативные формы финансирования (краудфандинг и др.);

- умение управлять цифровыми финансовыми рисками, а также владение навыками «цифровой гигиены» (включая навыки безопасного пользования Интернетом и электронной почтой, мобильными приложениями, а также безопасного хранения паролей, PIN-кодов и других персональных данных; навыки сравнений условий разных цифровых услуг и проверка информации об их поставщиках);

- знание прав и обязанностей потребителя цифровых финансовых услуг и процедуры возмещения ущерба (включая знание последствий подписания документов цифровой подписью и умение составить обращение в соответствующий орган в случае нарушения прав);

 Цифровая бизнес этика

Еще одним инструментом снижения рисков, вызванных недобросовестным поведением финансовых компаний, может стать разработка этических стандартов ведения бизнеса в его цифровой составляющей. Как показано выше, компании обладают большим объемом данных о потребителе, что в сочетании с несовершенством регулирования может приводить к ущемлению прав потребителей цифровых финансовых услуг и дискриминации. Выходом может стать саморегулирование компаний и выработка (при участии государства и профессионального сообщества в сфере финансовой грамотности) лучших практик оказания цифровых финансовых услуг и принципов ответственного и этичного ведения цифрового бизнеса.  

Вывод: Цифровизация финансовых услуг – это и новые возможности, и дополнительные риски для  потребителя.

В настоящее время цифровая финансовая грамотность – необходимое, но недостаточное условие обеспечения финансового благосостояния потребителя. Поиск баланса между финансовой доступностью и защитой прав потребителей финансовых услуг – сложная задача, требующая координации различных сегментов профессионального сообщества в сфере финансовой грамотности.