Как взять кредит и не увязнуть в долгах

Самый надежный способ не оказаться в долгах — не брать кредит. Но если без заемных денег вам действительно не справиться, важно ответственно подойти к выбору банка и оформлению кредитного договора. Объясняем, как избежать самых распространенных ошибок, которые допускают заемщики.

Не переоценивайте свои финансовые возможности.

Прежде чем взять кредит, сделайте паузу и подумайте, насколько вам нужны эти деньги, можно ли обойтись без них и как вы будете возвращать полученную сумму. Учитывайте не только свою зарплату, пенсию или другие доходы, но и непредвиденные обстоятельства. Увольнение, болезнь или кризис могут резко ухудшить ваше финансовое положение. Важно заранее продумать, как в таких условиях справляться с выплатами по кредиту.

Вопрос: «Мы с Таней поженились, потом взяли ипотеку, выплачиваем потихоньку. Теперь хотим взять еще один кредит, чтобы съездить в свадебное путешествие в Латинскую Америку. Как понять, можем ли мы это себе позволить?»

Ответ: Есть простая формула: ежемесячные платежи по всем кредитам не должны превышать 30% вашего дохода. Ориентируйтесь на эту цифру. А еще лучше составьте финансовый план, чтобы точно прогнозировать доходы и расходы.

Если вы берете крупный кредит на долгий срок, например ипотеку, подумайте о страховке. Она выручит вас в случае травмы, тяжелой болезни или потери работы.

Не берите кредит в первом же банке

Близость отделения или яркая реклама — не лучшие критерии для выбора банка. Изучите условия кредитов в нескольких организациях. Обратите внимание не только на процентную ставку, но и на другие параметры: срок кредитования, штрафы и пени за просрочку, необходимость страховки и ее стоимость.

Уточните требования к заемщикам — например, к стажу работы. Если собираетесь вносить деньги через офисы или банкоматы, проверьте, удобно ли они расположены. Узнайте, какие программы льготных кредитов есть в банке и соответствуете ли вы их условиям. Не забудьте навести справки о репутации кредитора. Почитайте отзывы других клиентов — идет ли банк навстречу заемщикам в трудной финансовой ситуации.

Вопрос: «Собираюсь взять потребительский кредит в банке «Честные деньги», который как раз открыл отделение в соседнем доме. А дочка говорит, что надо брать кредит в «Замечательном» — там условия лучше, хотя и находится он далеко, ехать с пересадкой. Так куда мне лучше обратиться?»

Ответ: У этих банков есть лицензии, хорошая репутация, много кредитных предложений и клиентов. Чтобы понять, какой из них подойдет именно вам, сравните условия кредита и там и там. Сколько вы будете платить в банке, находящемся в соседнем доме, и в том, до которого долго ехать? Возможно, переплата несущественная и на дорогу вы потратите больше денег? А может, наоборот, вы сэкономите значительную сумму. Изучите, посчитайте — и выбрать будет легко.

Не забывайте о своих правах

Интернет полон жутких историй о жестоких коллекторах и неподъемных штрафах за просроченный платеж. Берите кредит или заем только в организациях, у которых есть лицензия Банка России. Не занимайте деньги у черных кредиторов — и тогда ничего страшного с вами не произойдет, банки и коллекторы действуют по закону. Если кредитор оказался мошенником, который угрожает вам и нарушает ваши права, обращайтесь в полицию.

Если вы оказались в сложной финансовой ситуации и не можете сделать очередной платеж, не скрывайтесь, не меняйте номер телефона, а честно поговорите с представителями банка.

Ипотечные заемщики, которые попали в трудную ситуацию, имеют право взять ипотечные каникулы — сделать перерыв в платежах на срок до полугода.

В связи с санкциями в 2022- 2023 году также начал действовать закон о кредитных каникулах по всем видам кредитов и займов.

Если ваша ситуация не вписывается в эти требования, вы можете попросить банк реструктурировать ваш долг, то есть изменить график его погашения. Например, уменьшить размер ежемесячных платежей за счет увеличения срока кредита. Это не значит, что вам простят долг, — вернуть деньги придется в любом случае. Но вполне вероятно, что банк предоставит отсрочку или пересчитает суммы взносов.

Вопрос: «Оля. Мне бы очень пригодились деньги на учебу, но с кредитом я не буду связываться никогда! Я читала, что на день задержишь оплату — и коллекторы могут искалечить меня и близких, дом поджечь».

Ответ: Если вы не уверены, что сможете выплачивать кредит, лучше не берите его. В случае, когда вы все просчитали и понимаете, что справитесь с платежами, не забудьте проверить, что у банка есть лицензия, не обращайтесь к сомнительным кредиторам.

Не подписывайте договор, если не понимаете его условий

Не поленитесь прочитать весь текст договора, это сэкономит вам время и деньги в дальнейшем. Внимательно изучите все условия выдачи и погашения кредита. Обращайте внимание на комиссии, штрафы за просрочку платежей, дополнительные условия — например, страховки. Посмотрите полную стоимость кредита в процентах и в рублях — она указана в квадратной рамке на первой странице договора.

Если что-то непонятно, спрашивайте у сотрудников банка, требуйте объяснить, проконсультируйтесь с юристом. Подписывайте договор, только когда вы точно поняли все условия.

Вопрос: «Взял вчера автокредит. Дома с женой прочитали внимательно договор — оказывается, там страховка, и дорогая. Переплачу лишнего. Можно ли отказаться от нее?».

Ответ: Да, вы можете отказаться от страховки при определенных условиях, для этого есть период охлаждения. Но есть вероятность, что по кредиту без страховки ставка будет выше. Сначала тщательно просчитайте оба варианта, со страховкой и без.

Не тяните с погашением кредита

Соблюдайте график выплат и не откладывайте очередной взнос на последний момент. Имеет смысл заложить 5–7 рабочих дней до даты платежа, чтобы деньги успели поступить на счет. Нелишним будет поставить напоминание в смартфоне или повесить яркий стикер на видное место.

Если появились свободные деньги, можно направить их на досрочное погашение долга или хотя бы его части — банк пересчитает вам срок или размер выплат. Так вы сможете сэкономить на переплатах. Либо отложите эти деньги про запас — потом сможете направить их на очередной взнос по графику, если возникнут непредвиденные сложности с доходами.

Вопрос: «Михаил. Купил смартфон в кредит, в салоне связи помогли оформить. Консультант несколько раз предупредил, что задерживать платежи по кредиту не стоит. Потом бумажка с графиком платежей куда-то потерялась, и я забыл выплатить деньги в срок. Смартфон обошелся втридорога».

Ответ: Печально, но ничего не поделаешь. График платежей в любой момент можно получить в банке, в котором вы брали кредит, либо уточнить суммы и сроки взносов по телефону его горячей линии. Кроме того, график платежей обычно отображается в мобильном или онлайн-банке. И не забывайте: у смартфона есть функция напоминания, воспользуйтесь ею в следующий раз.

Не забудьте закрыть кредит

Если вы сделали последний взнос и, кажется, полностью расплатились по долгу, не спешите вздыхать с облегчением. Возьмите в банке справку о том, что кредит закрыт.

Через пару недель проверьте свою кредитную историю. Так вы будете точно знать, что банк передал верные данные в бюро кредитных историй и у вас не возникнет сложностей из-за непогашенного долга, когда вы решите взять новый кредит или заем. Два раза в год кредитную историю можно получить бесплатно.

Вопрос: Брал кредит на ремонт, но внезапно появились деньги, решил закрыть досрочно. Позвонил на горячую линию, узнал, сколько осталось уплатить, чтобы погасить кредит, и перевел всю сумму на карту. Радовался, что быстро отделался, на процентах сэкономил. А тут СМС от банка — оказывается, продолжают капать проценты. Как же так?

Ответ: Скорее всего, вы просто положили на счет деньги и никак не оформили досрочное погашение. Банк списал очередной ежемесячный платеж, а оставшиеся деньги по-прежнему лежат на карте. Условия досрочного погашения прописаны в вашем договоре, уточните, как это сделать правильно. На всякий случай лучше взять в банке справку, что кредит закрыт.

Избегайте типичных ошибок при получении кредита, не торопитесь и не жалейте времени на изучение нюансов. Тогда кредит может стать для вас полезным финансовым инструментом, а не источником проблем.