О договоре инвестиционного страхования жизни

В  целях информирования и повышения финансовой грамотности потребителей финансовых услуг разъясняет о договоре инвестиционного страхования жизни.

Отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, регулируются Законом РФ от 27.11.1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Согласно нормам данного закона добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, вышеуказанным законом и федеральными законами и содержат, в частности, положения о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования.

Для договоров страхования жизни правила страхования должны также содержать порядок начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

При осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Указанием Банка России от 05.10.2021г. № 5968-У установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, к объему и содержанию предоставляемой информации о договоре добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, а также о форме, способах и порядке предоставления указанной информации.

В соответствии с требованиями данного Указания при осуществлении добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика (далее - добровольное страхование) страховщик должен предоставить физическому лицу, имеющему намерение заключить договор добровольного страхования (далее - получатель страховых услуг), следующую информацию о договоре добровольного страхования, в том числе о его условиях и рисках, связанных с его исполнением:

- фирменное наименование страховой организации, наименование иностранной страховой организации, с которой заключается договор добровольного страхования, с указанием присвоенных ей на дату заключения договора добровольного страхования кредитных рейтингов и наименований кредитных рейтинговых агентств, присвоивших данные рейтинги, или об отсутствии таких рейтингов;

- порядок определения страховой выплаты и размер страховой суммы по каждому страховому риску, а также срок осуществления страховой выплаты по каждому страховому риску в календарных днях с даты предъявления страхователем (выгодоприобретателем) страховщику требования (заявления) об осуществлении страховой выплаты и документов, необходимых для осуществления страховой выплаты, с указанием срока в календарных днях, по истечении которого со дня наступления страхового случая может быть предъявлено страховщику указанное требование (заявление) с приложением документов;

- о сумме денежных средств (в рублях на день предоставления информации) за весь срок действия договора добровольного страхования, подлежащих передаче получателем страховых услуг (страховая премия и (или) страховые взносы), в процентах от такой суммы, направляемых:

на обеспечение исполнения обязательств страховщика по выплате выгодоприобретателю страховой суммы и инвестиционного дохода в порядке и на условиях, предусмотренных договором добровольного страхования (далее - доход по договору добровольного страхования);

на выплату агентского вознаграждения, комиссионного вознаграждения, а также на платежи, связанные с заключением и исполнением договора добровольного страхования;

- порядок расчета дохода по договору добровольного страхования;

- о разнице в рублях между страховой суммой по каждому страховому риску и совокупной страховой премией по договору добровольного страхования;

- способе определения дохода по договору добровольного страхования - его определение страховщиком и (или) в зависимости от значения (изменения изменения) показателей, с указанием перечня таких показателей;

- информацию о том, что значение (изменение значения) показателей и (или) доходность по договорам добровольного страхования в прошлом не гарантирует доход по договору добровольного страхования;

-  информацию об обязанности страховщика в случаях, когда он является налоговым агентом, удержать налог при расчете страховой выплаты (выкупной суммы) и о размере такого удержания;

- порядок расчета выкупной суммы, а также размер выкупной суммы, подлежащей возврату получателю страховых услуг в зависимости от срока действия договора добровольного страхования и периода, в котором он прекращен;

- информацию о том, что договор добровольного страхования не является договором банковского вклада в кредитной организации и переданные по такому договору денежные средства не подлежат страхованию в соответствии с Федеральным законом от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»;

-перечень случаев, предусмотренных договором добровольного страхования, при наступлении которых доход по договору добровольного страхования не выплачивается;

- график уплаты страховых взносов за весь период действия договора добровольного страхования, в случае если условиями такого договора предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку;

- доходность по договорам добровольного страхования с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, по которым обязательства по уплате страховой суммы по риску дожития за три календарных года, предшествующих заключению договора добровольного страхования, прекращены исполнением, содержащим аналогичные заключаемому договору добровольного страхования условия.

Страховщик должен обеспечить предоставление получателю страховых услуг указанной информации о договоре добровольного страхования четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на странице размеров шрифта.

В этой связи, перед принятием решения о заключении договора инвестиционного страхования жизни рекомендуем внимательно ознакомиться с информацией, изучить все условия и неотъемлемые приложения, которые упоминаются в договоре.

Напоминаем, что консультацию по вопросам защиты прав потребителей можно получить по

телефону Единого консультационного центра8 800 555 49 43 (звонок бесплатный). Единый консультационный центр функционирует в круглосуточном режиме, без выходных дней на русском и английском языках.

Кроме того, дополнительную информацию граждане могут получить на сайте Роспотребнадзора в государственном информационном ресурсе ГИС ЗПП по адресу: https://zpp.rospotrebnadzor.ru