Рекомендации потребителю при заключении договора потребительского кредита

Потребительский кредит – это денежные средства, предоставленные кредитором (банком, МФК, МКК) заемщику на основании кредитного договора для личных целей.

Заемщик – физическое лицо, обратившееся к кредитору с намерением получить и получающее или получившее потребительский кредит.

Банк предоставляет кредит (денежные средства) за плату (проценты за пользование кредитом). Обычно кредит выдается под покупку конкретного товара, а кредитный договор заключается непосредственно в торговом зале магазина или в специальном помещении. Многие банки осуществляют деятельность, связанную с кредитованием граждан, через многочисленные «дополнительные офисы», «кредитно-кассовые офисы», «центры кредитования», автосалоны и иные подразделения, в крупных предприятиях сетевой и розничной торговли.

Важный выбор – это выбор банка.

Следует убедиться, что организация, предлагающая кредит – это банк с соответствующей лицензией. Сделать это можно на сайте Банка России https://www.cbr.ru/finorg

Не останавливайтесь в выборе на одном банке, важно понимать, что банк в Вас более заинтересован, чем Вы в нем. Для привлечения клиентов, банк может предложить Вам дополнительные скидки и поощрения, как правило, для каждого клиента банк принимает индивидуальные условия.

Предлагайте банку свои условия, помните, у Вас всегда есть выбор, в том числе и банка.

Что самое важное в кредитном договоре?

Особое внимание следует обратить на:

·       график платежей (убедитесь, что ежемесячная сумма выплат по кредиту по указанному сроку посильна для Вас, соглашайтесь на срок уплаты по Вашему усмотрению, оставляйте в резерве 2-3 дня, на выходные и праздники);

·       условия не исполнения сроков погашения кредитного договора (подробно уточните у банка что будет, если Вы не сможете соблюдать график платежей по сроку, грозит ли Вам начисление неустойки (штрафов, пени));

·       дополнительные комиссии и платежи, взимаемые банком;

·       сли Вы намерены погашать сумму по кредиту, превышающую суммы указанной в графике платежа, обязательно оформляйте заявление в банк с требованием о погашении разницы в платеже задолженности основной части (тело кредита) долга по кредиту, противном случае, банк, в силу закона и очередности погашения задолженности по кредиту, будет погашать проценты за пользование кредитом. После направления Вами заявления в банк на погашение основной доли по кредиту банк обязан изменить график платежей, и предоставить его Вам, в удобной для Вас форме. О представлении обновленных сведений (графике платежей) по банковскому кредиту Вы вправе указать банку в заявлении;

·       особое внимание на условие кредитного договора, предусматривающее одностороннее изменение банком каких-либо условий договора, в том числе, процентной ставки, т.к. в соответствии с частью 1 статьи 450 ГК РФ изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено, законами или договором. Согласно статье 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом;

·       полную стоимость кредита в процентах годовых – она указывается в правом верхнем углу первой страницы кредитного договора (в расчет полной стоимости кредита включаются Ваши платежи по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц, определенных в кредитном договоре);

·       дополнительные услуги (их стоимость) и условие, в том числе на стоимость кредита (участие в бонусных программах, начисленные скидки дисконты).

Важно, чтобы информация банка о своих продуктах, в том числе кредитных, была полной и доступной.

Внимание! Не спешите подписывать документы. Перед подписанием кредитного договора тщательно изучите его. В этих целях, по возможности, возьмите кредитный договор домой, более внимательно изучите его условия, устанавливающие Ваши обязанности (обязательства, ответственность), убедитесь, что кредитный договор не содержит условий, о которых Вам не известно или смысл которых Вам не ясен.

Если какие-либо условия кредитования Вам не понятны, просите разъяснения и соответствующие документы у сотрудников банка, уточняйте интересующие Вас вопросы. Если Вы не получили необходимого разъяснения, лучше отложить принятие решения о получении кредита.