Как работает система страхования вкладов

Все банковские вклады и счета частных лиц, малых и средних предприятий застрахованы. Если у банка отзывают лицензию, вкладчики гарантированно получают свои средства в пределах 1,4 миллиона рублей.

Что такое система страхования вкладов?

Государственная система страхования вкладов (ССВ) создана специально для защиты прав вкладчиков российских банков. Работу ССВ регулирует закон «О страховании вкладов в банках Российской Федерации». Все банки, привлекающие деньги частных лиц, обязаны входить в ССВ и уплачивать взносы в Фонд обязательного страхования вкладов (ФОСВ). Из этого фонда и выплачивается страховое возмещение при отзыве у банка лицензии. Прежде чем открывать вклад или счет в банке, проверьте, имеет ли он лицензию и входит ли в систему страхования вкладов. Сделать это можно на сайте Банка России. Если вдруг средств фонда окажется недостаточно для всех выплат, их пополнят за счет средств федерального бюджета или кредитов Банка России. Это гарантирует финансовую устойчивость ССВ. Работу ССВ ведет Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Агентство действует под контролем Правительства и Банка России, представители которых входят в его органы управления. АСВ выплачивает возмещение вкладчикам, ведет реестр банков — участников ССВ, следит за формированием Фонда обязательного страхования вкладов и управляет его средствами.

В каком случае можно рассчитывать на выплаты?

Страховые случаи — это отзыв лицензии у банка, входящего в ССВ, либо введение в нем моратория на удовлетворение требований кредиторов. При наступлении страхового случая вкладчики любого российского банка, входящего в ССВ, автоматически получают право на выплату страхового возмещения до 1,4 млн рублей включительно. Если вы накопили больше 1,4 млн рублей, лучше хранить их в разных банках. Это гарантирует вам быстрый возврат средств в случае отзыва лицензии у банка. В некоторых случаях можно рассчитывать на повышенное страховое возмещение — до 10 млн рублей. Например, если деньги лежали на счете эскроу для покупки недвижимости.

Все ли вклады застрахованы?

Государственная страховка защищает деньги частных лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей (ИП), — и россиян, и иностранцев. Застрахованы все именные вклады и счета: срочные вклады и вклады до востребования, включая валютные; текущие счета для расчетов по банковским картам; именные сберегательные сертификаты; номинальные счета опекунов и попечителей, открытые для подопечных; расчетные и депозитные счета ИП; профессиональные счета адвокатов и нотариусов. Представители малого и среднего бизнеса тоже могут рассчитывать на компенсацию. Но только если они зарегистрированы в едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства. Под защитой также находятся счета профсоюзов и социальных некоммерческих организаций (НКО). Особая защита предусмотрена для счетов эскроу, открытых для расчетов по сделкам купли-продажи недвижимости или договорам долевого строительства. По ним сумма страхового покрытия составляет 10 млн рублей.

Когда еще можно рассчитывать на повышенную страховую выплату?

Вы вправе получить возмещение до 10 млн рублей, если деньги на счете оказались после того, как: продали квартиру, дом, дачу или земельный участок, на котором были какие-то строения; оформили наследство; получили деньги по решению суда; вам выплатили возмещение за ущерб жизни, здоровью или имуществу; вам перечислили выходное пособие, компенсации или другие выплаты по трудовому договору; вам перевели материнский капитал, социальные выплаты или пособия; вам выдали грант в форме субсидии. Но повышенная выплата полагается только при условии, что деньги поступили на счет не раньше чем за три месяца до того, как у банка отозвали лицензию или был введен мораторий на выплаты по вкладам.

В каких случаях государственная страховка не действует?

Под защиту ССВ не попадают: сберегательные сертификаты на предъявителя; деньги, переданные банкам в доверительное управление; средства на электронных кошельках и предоплаченных неименных картах; вклады в зарубежных филиалах российских банков; субординированные депозиты; номинальные счета (за исключением тех, которые опекуны и попечители открыли в пользу подопечных), залоговые счета и счета эскроу, если они созданы не для сделок с недвижимостью; обезличенные металлические счета; деньги юридических лиц (кроме малых и средних предприятий из единого реестра, а также профсоюзов и социальных НКО); публичные депозитные счета; счета и вклады компаний, признанных иностранными агентами; профессиональные счета актуариев. Если вы сомневаетесь, распространяется ли страховка на ваш случай, можете обратиться за разъяснениями в АСВ.

Где и как получить выплату?

АСВ выбирает несколько банков-агентов — они выплачивают компенсацию клиентам банка с отозванной лицензией. Как правило, агентами становятся банки, у которых есть отделения в тех же населенных пунктах, что и у проблемного банка. Список банков-агентов и адреса их офисов АСВ публикует на своем сайте на седьмой день после отзыва лицензии. А уже на пятнадцатый день вы можете прийти в банк-агент с паспортом или другим удостоверением личности и написать заявление о выплате страхового возмещения. Необязательно подавать заявление о компенсации в первый же день выплат. Получить страховое возмещение можно в течение всего срока ликвидации банка — как правило, она длится не менее двух лет. В заявлении нужно написать, в какой форме вы хотите получить деньги — наличными или переводом на счет. Можно указать реквизиты своего счета в любом действующем банке. Когда у вас есть карта «Мир», достаточно написать ее номер. Если у вас есть счет на маркетплейсе и вам удобнее получить возмещение на него, нужно указать реквизиты финансовой платформы. Индивидуальным предпринимателям, малым и средним предприятиям деньги возвращают только на расчетный счет. Вместо вас в банк-агент может обратиться ваш представитель. Ему понадобится генеральная доверенность или нотариально заверенная доверенность на получение страхового возмещения.

Запросить возмещение можно вообще не выходя из дома — через сайт АСВ или портал «Госуслуги». Для этого понадобятся подтвержденная учетная запись на «Госуслугах» и усиленная электронная подпись, оформленная в приложении «Госключ».

Как быстро вернутся деньги?

После того как вы подадите заявление на выплату компенсации, АСВ или банк-агент сразу предоставят выписку из реестра о ваших вкладах и кредитах, а также о размере страхового возмещения. Если вы согласны с этой суммой, деньги выдадут или переведут на счет в течение трех рабочих дней. Когда размер компенсации кажется неверным, можно его оспорить. Оформите заявление о несогласии и представьте дополнительные документы, которые обоснуют ваши требования. АСВ рассмотрит заявление в течение 10 дней и в случае положительного решения выплатит деньги. Если ваши аргументы не убедят Агентство, у вас есть право обратиться в суд.

Сколько мне выплатят, если у меня был и вклад, и кредит?

Если сумма вклада больше, чем сумма долга, то АСВ выплатит вам разницу между суммой вклада и суммой задолженности. Но оставшуюся часть вклада вы сможете получить только после того, как погасите кредит. Если вклад меньше, чем кредит, то страховую сумму вам выплатят после возврата долга. Погасить даже часть кредита за счет вклада в банке с отозванной лицензией невозможно — это запрещено законом.

Сколько я получу, если открывал счета в разных отделениях одного банка?

Они считаются вкладом в одном банке. Все ваши активы (вклады и счета) АСВ просуммирует. Из расчета этой общей суммы вы и получите страховую выплату, но не больше 1,4 млн рублей.

У меня был вклад в евро. Как посчитают сумму выплаты?

Вклады в иностранных валютах пересчитывают в рубли по курсу Банка России на день отзыва лицензии.

Как быть, если сумма вклада больше 1,4 млн рублей?

Вы имеете право требовать полного возврата средств. Заполните соответствующий раздел в заявлении о компенсации.

В случае введения моратория вы можете получить остаток вклада после того, как мораторий будет снят. Если у банка отозвали лицензию и начали процедуру банкротства, его активы распродадут — и эти средства также направят на выплаты вкладчикам и кредиторам банка. Ваши интересы в ходе ликвидации будет представлять АСВ. Подтверждать свое право требования по остаткам вкладов не требуется. Подробнее о работе системы страхования вкладов вы можете узнать на сайте АСВ или по телефону горячей линии Агентства: 8 800 200-08-05.

   Источник: fincult.info: https://fincult.info/