Страховка при получении кредитов

Когда вы берете кредит, банки часто вместе с кредитом предлагают вам купить страховку. Иногда даже не одну. Эти страховки должны помочь вам справиться с кредитом, если вы попадете в трудную жизненную ситуацию, и защитить банк от убытков. Рассказываем, на что обращать внимание, чтобы деньги на страховку были потрачены не напрасно.

Нужно ли оформлять страховку при оформлении кредита?

Банки могут требовать страхование залога (жилья, автомобиля), иначе могут отказать в кредите. Без страховки невозможно получить ипотеку, но по автокредиту решение о страховании принимает заемщик. Отказ от страховки может привести к увеличению процентной ставки из-за возросших рисков. Условия страхования влияют на полную стоимость кредита и указываются в договоре. Если страхование не влияет на условия кредита, его оформляют отдельным документом, который можно не подписывать.

Виды страхования от банков

Ипотечное страхование защищает жилье от повреждений и утраты. Заемщик сам выбирает сумму, которая должна покрывать долг перед банком. В случае страхового случая банк получает выплату, а остаток получает заемщик. Можно застраховать только конструктивные элементы или внутреннюю отделку. Полис можно оформить на год или на весь срок кредита.

Титульное страхование защищает от утраты права собственности на недвижимость из-за проблем с документами. Обычно требуется при покупке жилья на вторичном рынке. Срок действия — от 1 до 10 лет, но рекомендуется 3 года.

Каско защищает автомобиль от угона и повреждений. При автокредите банк может потребовать страховку. Иногда банки предлагают кредиты без каско, но с более высокой ставкой.

GAP-страхование покрывает разницу между выплатой по каско и первоначальной стоимостью автомобиля. Обычно оформляется на автомобили не старше 5 лет.

Страхование жизни и здоровья погашает долг при смерти заемщика, инвалидности I или II группы, длительной нетрудоспособности. Деньги могут получить банк или родственники. Возможна франшиза.

Памятка перед оформлением страховки:

·         Изучите условия полиса: риски, стоимость, выплаты, документы, исключения, возможность отказа.

·         С 26 октября 2023 года должна быть указана страховая премия и комиссия банка.

·         Заполните анкету о здоровье честно.

·         Страховщики могут отказать в выплатах за алкогольное отравление, намеренные действия, военные действия и т.д.

·         С 1 октября 2022 года страховщик не имеет права отказать в выплатах по страхованию жизни и здоровья, если договор заключен после этой даты.

Страхование от потери работы покрывает платежи по кредиту до полугода при увольнении по сокращению или ликвидации. Уход по собственному желанию не считается страховым случаем.

Для оформления полиса страхования можно обратиться в банк, который действует как агент страховой компании. Банк может заключить договор страхования от имени страховщика при оформлении кредита, но взимает за это комиссию, что может увеличить стоимость полиса. Заемщикам часто предлагают полисы «родственных» компаний, но можно выбрать любую надежную страховую с рейтингом не ниже «А–», даже если она не партнер банка.

Ставка по кредиту не должна зависеть от выбора страховой компании. Перед покупкой полиса уточните требования банка. Например, некоторые банки не принимают полисы с франшизой или требуют защиту предмета залога для ипотечного страхования.

Если условия страховки не соответствуют требованиям банка, он обязан сообщить об этом в течение 7 дней, и вы можете вернуть полис в период охлаждения. Банки могут предлагать коллективные договоры страхования с одинаковыми условиями для всех заемщиков, но вы можете отказаться от них и заключить индивидуальный полис.

Можно ли отказаться от страховки после оформления кредита?

Многие виды страхования при кредите имеют период охлаждения до 30 дней, в течение которого можно расторгнуть договор и вернуть деньги. С 2024 года банки обязаны предоставлять перечень дополнительных услуг и напоминать о праве на отказ. Если отказ влияет на условия кредита, банк должен сообщить об этом. При отказе от полиса, предусмотренного договором, ставка может вырасти. Но если оформить новый полис в течение 30 дней, условия не изменятся. От страхования недвижимости по ипотеке отказаться нельзя, можно только сменить компанию. Если банк включил страховку в сумму кредита без согласия, можно подать заявление на пересчет долга.

Вернут ли мне деньги за страховку при досрочном погашении кредита?

Если вы полностью погасите кредит досрочно, то сможете вернуть часть стоимости страховки. Однако условия возврата зависят от типа страховки и договора.

1.      По индивидуальным договорам страхования часть стоимости полиса обычно можно вернуть. Размер возврата определяется страховой компанией и прописывается в договоре.

2.      По коллективным договорам возврат средств за страховку происходит редко. Некоторые банки могут предусматривать возможность «отсоединения» от коллективного договора в течение определенного времени с возвратом части суммы.

3.      Если договор заключен до 2 сентября 2020 года, возврат возможен по индивидуальным договорам. Если же договор был заключен после этой даты, возврат возможен только в случае, если страховка напрямую связана с кредитом (например, страхование жизни и здоровья заемщика в пользу банка или страхование ипотечной квартиры).

4.      Сумма возврата зависит от времени, оставшегося до окончания срока действия страховки. Например, если вы оформили полис на год и хотите отказаться от него через полгода после досрочного погашения кредита, вам вернут половину стоимости. Важно, чтобы к моменту возврата не наступил страховой случай. Если страховой случай уже произошел, вернуть страховку нельзя.

5.      Срок возврата денег составляет семь рабочих дней с момента подачи заявления об отказе от страховки в связи с досрочным погашением кредита. Если страхование было оформлено через банк, выплату должен произвести именно банк.

6.      С 1 апреля 2023 года действует новое правило: если при оформлении кредита банк продал вам страховку жизни и здоровья, вы можете вернуть за нее деньги даже в том случае, если она не указана в кредитном договоре и не влияет на процентную ставку. Однако возврат возможен только при полном погашении кредита.

7.      Возврат средств за коллективную страховку, оформленную банком, возможен, но комиссия за ее оформление не подлежит возврату. Иногда комиссия может достигать 80% от стоимости услуги.

Важные моменты при выборе страховки

1.      Оцените, сможете ли вы или ваши близкие погасить кредит без страховки в случае непредвиденных обстоятельств.

2.      Выясните, влияет ли наличие страховки на процентную ставку по кредиту. Сравните стоимость полиса и выгоду от снижения процентной ставки.

3.      Внимательно изучите условия договора и определите, какие события не считаются страховым случаем.

4.      Уточните у банка, какой договор вам предлагается — индивидуальный или коллективный, и какие условия возврата предусмотрены.

5.      Узнайте, полисы каких страховщиков принимает банк, и сравните условия различных компаний.

Что делать, если возникли проблемы

1.      Если банк отказывается выдать кредит без страховки или без вашего согласия включает ее стоимость в сумму кредита, подайте претензию в банк. Если в течение 15 рабочих дней ответа не будет или он вас не удовлетворит, обратитесь в Банк России и Роспотребнадзор.

2.      Если банк навязывает вам конкретную страховую компанию или предлагает сниженную ставку только при покупке полиса у определенного страховщика, сообщите об этом в Федеральную антимонопольную службу (ФАС). ФАС может назначить штраф и предписать банку принять ваш полис, если он соответствует требованиям.

3.      Если страховая компания не выполняет условия договора (например, не выплачивает страховое возмещение или занижает выплату), обратитесь к финансовому омбудсмену. Его решения обязательны для исполнения финансовыми организациями, как и решения суда.